Риск здесь двусторонний. С одной стороны, ваш собственный счёт могут ограничить за операции, которые банку покажутся подозрительными; с другой — работа с «токсичным» контрагентом сама поднимает ваш уровень риска в глазах системы. Антиотмывочный закон превратил банк в обязательного контролёра, и понимать его логику нужно любому, кто проводит платежи и выбирает партнёров. Спасают две вещи: прозрачность операций и знание процедуры, по которой из блокировки выбираются.

Что такое 115-ФЗ и кого он обязывает.

Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ противодействует легализации преступных доходов и финансированию терроризма. Он обязывает не только банки, МФО, страховщиков, брокеров и ломбарды, но и нефинансовых субъектов — агентства недвижимости, нотариусов, адвокатов, аудиторов, лизинговые и факторинговые компании. Все они идентифицируют клиента: у физлица запрашивают паспортные данные, ИНН, СНИЛС и адрес, у компании — реквизиты, учредительные документы, сведения о финансовом положении. Отдельно устанавливают бенефициарного владельца — того, кому принадлежит четверть капитала или кто фактически контролирует компанию. Каждому клиенту присваивают уровень риска, обновляя данные о низкорисковом раз в три года, о рисковом — ежегодно, и сверяют всех с перечнями Росфинмониторинга. О подозрительных операциях банк сообщает в Росфинмониторинг в течение трёх дней.

Что находится под контролем.

Часть операций контролируют обязательно — по сумме: наличные и цифровые активы от миллиона рублей, сделки с недвижимостью от пяти миллионов. Но важнее необычные операции без привязки к сумме, для которых существует свыше сотни критериев: платежи не по кодам деятельности, снятие наличными больше половины выручки, выплата зарплат и дивидендов без налогов, сделки без экономической выгоды. Портрет «сомнительного» клиента: наличные превышают тридцать процентов оборота и снимаются ежедневно; деньги приходят от многих контрагентов и списываются за день-два (транзит) или расходятся от одного отправителя на счета нескольких; налоговая нагрузка ниже девяти десятых процента от дебетового оборота; нет платежей за аренду и коммуналку; входящий НДС выше семидесяти процентов, а исходящий ниже тридцати; корпоративными картами преимущественно снимают наличные; счёт молчал три месяца и внезапно ожил; уставный капитал минимален, а директор, учредитель и бухгалтер — одно лицо по массовому адресу. Одного признака мало, но два и более — уже повод для действий банка.

Как реагирует банк и почему «блокировка» — миф.

Реакция выстроена по нарастающей: рекомендации, приостановка операции с запросом документов, отказ в её проведении, ограничение дистанционного обслуживания и лимиты, а при двух отказах предоставить документы за год — расторжение договора. При этом слово «блокировка» некорректно: банк ограничивает доступ к интернет-банку, но счёт остаётся открытым — платёж можно провести бумажной платёжкой, а после подтверждения законности доступ восстанавливают. Поэтому первое правило при запросе — не игнорировать его: уточнить причину, собрать договоры, счета-фактуры, акты, декларации и ответить в срок.

«Светофор» ЗСК.

С 1 июля 2022 года Банк России ведёт платформу «Знай своего клиента», прозванную «светофором»: она охватывает около семи с половиной миллионов компаний и предпринимателей и распределяет их по трём группам риска — зелёная (около девяноста девяти процентов), жёлтая (около семи десятых процента) и красная (три десятых). «Зелёному» клиенту банк не может отказать в переводе или расторгнуть договор в одностороннем порядке. «Жёлтому» вправе отказать в счёте или операции при подозрениях. «Красному» перекрывают почти всё — списания, переводы через систему быстрых платежей, выдачу наличных; разрешают лишь необходимое: налоги, зарплату в пределах прошлого месяца, платежи по ранее оформленным кредитам, содержание предпринимателя в пределах тридцати тысяч на человека, расчёты при банкротстве. О высоком уровне банк обязан уведомить в течение пяти рабочих дней, а свой статус можно проверить на сайте ЦБ по ИНН. Оценка платформы — подсказка, а не приговор: окончательное решение принимает банк. Оспорить «красный» уровень можно в межведомственной комиссии в течение шести месяцев; она рассматривает заявление двадцать рабочих дней, и при положительном решении статус меняют на следующий рабочий день, а при отказе остаётся суд. Если промолчать, компанию по представлению ЦБ могут принудительно исключить из ЕГРЮЛ.

Чёрный список отказников.

Параллельно существует перечень отказников по 115-ФЗ (Положение ЦБ № 764-П): банки передают сведения об отказах в Росфинмониторинг, тот — в ЦБ, а он в течение десяти дней рассылает список всем банкам. Перечень засекречен, напрямую проверить себя нельзя, и многие узнают о попадании при попытке открыть счёт в другом банке. Попадание — не приговор суда, а результат внутренней оценки рисков, которому достаточно подозрений. Важно различать: блокировка операции — временное приостановление конкретного платежа, снимаемое после проверки, тогда как попадание в список мешает обслуживанию повсюду.

Как выбираться: реабилитация по уровням.

Механизм ввёл закон № 470-ФЗ, действующий с 30 марта 2018 года; он двухуровневый, а с судом — трёхступенчатый. На первом уровне обращаются в сам банк: получают уведомление об отказе с причинами и подают документы с пояснениями; банк рассматривает их не позднее семи-десяти рабочих дней и при устранении оснований сообщает в Росфинмониторинг на следующий рабочий день. Если банк упёрся, наступает межведомственная комиссия при Банке России (Положение № 795-П), куда входят представители ЦБ, Росфинмониторинга и бизнес-объединений. Подать заявление можно бесплатно через интернет-приёмную, почтой или лично, приложив письменный отказ; комиссия решает вопрос о принятии за три рабочих дня, рассматривает по существу двадцать рабочих дней, и её решение пересмотру не подлежит; дальше — только суд, куда без обращения в комиссию идти нельзя. Пакет собирают из трёх блоков — идентификация, экономический смысл операций и финансы — и обязательно сопровождают пояснительной запиской. При грамотных документах ограничения снимают в семидесяти-восьмидесяти процентах случаев.

Профилактика и проверка контрагента.

Не попасть под подозрение проще, чем выбираться: держите налоговую нагрузку не ниже девяти десятых процента от дебетового оборота, проводите платежи по своим кодам деятельности, платите налоги, аренду и коммуналку с расчётного счёта, указывайте конкретные назначения платежей, не увлекайтесь крупными наличными и не бегайте по банкам. И проверяйте контрагентов по платформе ЗСК: сотрудничество с компанией из «красной» зоны окрашивает ваши операции в подозрительный цвет. Цена беспечности материальна: нарушение грозит банку отзывом лицензии, компании — штрафом от пятидесяти тысяч до миллиона рублей, а должностному лицу — дисквалификацией на три года или приостановкой деятельности до девяноста суток.